威尼斯商人凭什么最终获救——利息与利率

莎士比亚是世界上著名的大文豪。在他笔下,许多鲜明的人物形象都给我们留下过深刻印象。剧本《威尼斯商人》中的一对死对头——安东尼奥和夏洛克的形象便是如此。
在手头现钱紧缺的情况下,威尼斯商人安东尼奥为了帮助好友巴萨尼奥迎娶名门贵族小姐波西亚,不惜以自己的名义向高利贷者夏洛克借金币3000块。
因为,在平时,安东尼奥是一个乐于助人的商人,有人跟他借钱时,他都是不收取利钱的,所以大家都喜欢跟他交往。而他的行为在无形中影响了高利贷者夏洛克的利益。所以,夏洛克一直想找机会报复安东尼奥。当安东尼奥主动向夏洛克借钱时,夏洛克很爽快的就答应了。夏洛克表现得很慷慨,表示不收取利钱,只要安东尼奥写下借据,规定借期为3个月即可,但是,如果3个月到期,安东尼奥不能归还的话,就要从安东尼奥身上割下一磅肉。为了替朋友分忧解难,又想到2个月后自己的货船即可返回,安东尼奥便签订了借约。
不幸就在这时候发生了。安东尼奥的商船在海上遭遇了风暴,一直没有找到行踪。一下子让安东尼奥损失巨大,借款也不能如期归还了。于是,夏洛克借机将他告上了法庭。按照合约,安东尼奥将受到被夏洛克割掉身上一磅肉的惩罚。
聪明而美丽的贵族小姐波西亚听到了安东尼奥的官司。为了解救心上人的朋友,波西亚乔装打扮后,以律师的身份来到威尼斯。在法庭上,波西亚根据借约的内容,向夏洛克表示,他可以剥取安东尼奥身上任何一磅肉,但如果留下一滴血的话,夏洛克就要用性命及财产来补赎。因为安东尼奥的借约上只写了一磅肉,并没有答应给夏洛克一滴血。最后,法庭宣布夏洛克以谋害威尼斯市民的罪名,没收其部分财产,安东尼奥被释放。
虽然对于莎士比亚这一名作所展现的中心思想,很多人的说法不一,但从经济学角度分析,故事中涉及了“利息”的概念。
利息是借款者为取得货币资金的使用权而从放款人手中获得的资金而支付的一定报酬。作为接入货币的代价或贷出货币的报酬,利息实际上就是借贷资金的“价格”。而这一“价格”(利息)水平的高低是通过利率来表示的。
利率是指一定时期利息额与借贷货币额或储蓄存款之间的比率。
下面,我们来具体了解一下产生利息的原因。
(1)延迟消费。当放款人把金钱借出时,就等于延迟了对消费品的消费。而在偏好上,消费者大多偏好现实的商品多于未来的商品,因此在自由市场会出现正利率。
(2)预期的通胀。通货膨胀是经济活动中十分常见的现象。在通货膨胀发生时,代表一定数量的金钱,在未来可购买的商品会比现在较少。因此,借款者须向放款人补偿此段时间的损失。
(3)代替性投资。放款人可以选择把金钱放在其他投资上。放款人把金钱借出,等于放弃了其他投资的可能回报,也就在一定程度上损失了当前的机会成本。
(4)投资风险。借款者随时有破产、潜逃或欠债不还的风险,在这种情况下,放款者需要收取额外的金钱,以保证在出现这些情况时,仍可获得补偿。
从上述原因可知,利息的产生与市场和经济活动有着直接的关联。由此推及利率,利率通过市场和价值规律机制,在某一时点上由供求关系决定,因而,它能够真实地反映资金成本和供求关系。但实际上,为了使利率尽力与市场变化相适应,利率是直接由中央银行实施管制的。
在现实生活中,我们每个人,无论从事何种职业,最后都会遇到一些存款和借款的情况。因此,了解计算利息的方法十分必要。
单利和复利是利息通常的两种情况。单利的计算方法比较简单,借入者的利息负担也比较轻,它是指在计算利息额时,只按本金计算利息,而不将利息额加入本金进行重复计算。通常我们用I代表利息额,P代表本金,r代表利息率,n代表借贷时间,S代表本金和利息之和。则用公式可表示为:I=P×r×n,S=P×(1+r×n)
如果一家银行向一个企业提供一笔为期5年、年利率为10%的200万元贷款,则到期时该企业应付利息为:
I=P×r×n
=200万元×10%×5
=100万元
本金和利息为:
S=P×(1+r×n)
=200万元×(1+10%×5)
=300万元
复利是指将本金计算出的利息额再计入本金,重新计算利息的方法。这种方法比较复杂,借入者的利息负担也比较重,但考虑资金的时间价值因素,保护了贷出者的利益,有利于使用资金的效率。用公式表示为:
I=P×[(1+r)n-1]
S=P×(1+r)n
若前面例子中的条件不变,按复利计算这家企业到期时应付利息:
I=P×[(1+r)n-1]
=200万元×[(1+10℅)5-1]
=122.102万元
S=P×(1+r)n
=200万元×(1+10℅)5
=322.102万元
贷款贴息是指用于从事微利项目的小额担保贷款由财政据实全额贴息,借款人本人贷款期内不支付利息,贴息最长不超过2年。

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